Архангелогородцам рассказали о финансовой грамотности
Как не стать заложником кредита – ответ на этот вопрос искали на состоявшемся в Архангельске семинаре «Защита прав потребителей финансовых услуг». Федеральные и региональные эксперты также рассказали о правах должников и банкротстве физических лиц, поделились секретами личного финансового планирования.
Табу на разговор о деньгах
Мероприятие было организовано в рамках проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения. Архангельская область в числе десяти регионов третий год является пилотной площадкой по его реализации.
– К сожалению, большинство россиян – и жители Архангельской области тут не исключение – вряд ли можно назвать финансово грамотными. Об этом говорят цифры просроченной задолженности граждан перед кредитными организациями. Большинство населения считает финансовые услуги сложными, но каждый пятый подписывает договор, даже если не все условия ему понятны, – сказала заместитель министра финансов Архангельской области Татьяна Суровцева. – Отсутствие элементарных знаний и навыков в финансовой сфере может негативно сказаться на жизни человека. В условиях современной экономики личные финансовые решения, которые принимают отдельные граждане, влияют и на общий результат финансовой системы и на социальное самочувствие всего общества.
Модератор семинара, экономический редактор журнала «Ъ-Деньги» Максим Кваша считает важным снять в обществе табу говорить и думать о деньгах. Если люди перестанут стесняться обсуждать эту тему, проще станет решать другие проблемы, касающиеся защиты прав потребителей, закредитованности населения.
Три признака закредитованности
Кредит – это не хорошо и не плохо. Из кирпича можно дом построить, а можно им кого-то по голове стукнуть, то же самое и кредит – это инструмент, которым надо правильно пользоваться. Такую аналогию привел столичный эксперт, финансовый советник Сергей Макаров.
Он рассказал, что есть три признака закредитованности. Первый – семья платит за кредит больше 30 процентов своего дохода (именно такая долговая нагрузка считается критической). Второй – просрочка 90 дней и более. Третий – наличие четырех и более займов.
В 2015 году у 35,7 процента домохозяйств (хозяйственная единица, которая состоит из одного или более лиц, объединяемых общим бюджетом и местом проживания – прим. ред.) имелась непогашенная задолженность, то есть один или более кредитов, займов. Средний размер долга – примерно 250 тысяч рублей. В среднем российские семьи в качестве оплаты за кредит отдают четверть ежемесячных доходов. Заемщики из наименее обеспеченных групп платят почти треть.
– Эти цифры складываются из двух очень разных типов заемщиков: тех, кто берет долгие и относительно недорогие кредиты, и тех, кто пользуется короткими и дорогостоящими кредитами. Чем хуже у людей материальное положение, тем больше у них дорогих кредитов. Наиболее высокая текущая долговая нагрузка – у работников бюджетной сферы, фармацевтики, образования. Но если посмотреть на данные по просрочке, оказывается, что эти категории самые дисциплинированные плательщики, – прокомментировал Максим Кваша.
Северяне стараются платить вовремя
Долговая нагрузка в Архангельской области и НАО выше, чем в целом по России: на ноябрь 2016 года на одного жителя нашего региона приходилось около 84 тысяч руб-лей кредитных обязательств, а на среднестатистического россиянина – 73 тысячи. Об этом на семинаре рассказал управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного Главного управления Банка России Михаил Карпунин. Он уточнил, что речь здесь идет о банковской статистике (есть еще микрофинансовые организации, ломбарды и т. д.).
Сумма кредитов, взятых северянами, с начала 2014 года выросла на 10,5 процента, составив 98,9 миллиарда рублей. Платят наши земляки более дисциплинированно, чем жители других регионов. Просрочка по кредитам на 1 ноября 2016 года в Поморье составляла 5,9 процента, по Северо-Западу – 7,2 процента, в целом по России – 8,3 процента.
– На начало 2014 года соотношение было таким: 30 процентов – ипотечные кредиты и 70 – потребительские. Сейчас ипотека составляет почти 45 процентов, рост во многом обязан 
программе государственной поддержки жилищного кредитования, – рассказал Михаил Александрович.
Защитные механизмы
Доля просрочки по потребительским кредитам существенно выше, чем по ипотечным: 10,2% и 0,7%. Такая разница «плохих долгов», по мнению Михаила Карпунина, объясняется низкой кредитоспособностью и недостаточной финансовой грамотностью тех, кто берет кредиты.
Одной из причин роста просроченной задолженности стал бум потребительского кредитования. Тем более ряд банков и микрофинансовых организаций проводили рискованную политику с точки зрения требований к заемщикам – проще говоря, выдавали кредиты кому попало.
Говоря о причинах просрочки, надо понимать, что неплательщик неплательщику рознь. Их условно можно разделить на три категории:
– лица, которые изначально не планировали возвращать кредит, попросту говоря, это мошенники;
– люди с низким уровнем финансовой грамотности, которые не могут правильно оценить свои возможности по возврату;
– люди, попавшие в форс-мажорные обстоятельства – потеряли работу или серьезно заболели.
Государство разработало для заемщиков защитные механизмы, подчеркнул Михаил Карпунин.
– Так, например, закон о потребительском кредите (займе), вступивший в силу в 2014 году, позволил сделать условия выдачи кредита более прозрачными и понятными для потребителя. Введены ограничения на величину полной стоимости кредита. Разработаны правила ее размещения в кредитном договоре – не мелкими цифрами где-то внизу, а обязательно на первом листе справа вверху в рамочке. Законом закреплено право на досрочный возврат кредитов без штрафных санкций, – пояснил управляющий территориальным подразделением Банка России.
Кроме того, поправками к закону о микрофинансировании и микрофинансовых организациях ограничен размер онлайн-займа (15 тысяч рублей) и предельный размер долга. А по договорам потребительского займа, заключенного на срок до года, с апреля 2016 года сумма начисленных процентов не может превышать его четырехкратной суммы (с 1 января 2017-го – трехкратной).
Главное правило для тех, у кого возникли трудности с выплатой кредита: ни в коем случае не бегать от банка, а обращаться за реструктуризацией.
Цифры
138 жалоб граждан поступило за 11 месяцев 2016 года в Управление Роспотребнадзора по Архангельской области по поводу финансовых услуг.
Наталья СЕНЧУКОВА, фото: Кирилл ИОДАС