Самая большая статья расходов – «не знаю куда»

Политика и экономика

Финансовый эксперт Сергей Макаров – об отсроченной выгоде, пользе списка покупок и разных подходах к кредитам

С наступлением Нового года многие из нас связывают перемены. Кто-то обещает себе заняться спортом, кто-то дает зарок бросить курить или сесть на диету, а кто-то намерен начать копить деньги… Тем, кто нацелился всерьез взяться за свой бюджет, будет интересно послушать сертифицированного тьютора (тренера) по повышению финансовой грамотности населения Сергея Макарова.

На состоявшемся в Архангельске семинаре «Защита прав потребителей финансовых услуг» (подробно об этом мероприятии мы рассказали в одном из прошлых номеров) он поведал о том, что управление личными финансами – процесс постоянный, планомерный, и научил, как правильно к нему подойти.

Самый бесполезный предмет поставьте на видное место

– Любое решение потратить деньги – это попытка найти баланс между нашими желаниями и возможностями.

Как нередко это происходит? Деньги пришли, тут же ушли, и ничего не осталось. Зачастую мы даже не понимаем, что купили, зачем купили и куда это делось? Во время программы обучения финансовой грамотности мы просим людей: найдите самый бесполезный и самый дорогой предмет, который вы купили, и поставьте его на видное место, чтобы было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги.

Есть такой «маршмеллоу тест», который проводили с детьми. Четырехлетнего ребенка оставляли в комнате, давали ему одну зефирку и говорили: можешь съесть ее сейчас либо подождать, и тогда, когда я вернусь, дам тебе две зефирки. Здесь очевидно отсроченная выгода – позже я получу больше, чем могу получить сейчас. Больше десяти минут выдерживали только четыре-пять процентов детей. В дальнейшем психологи смотрели на то, как сложилась их жизнь. Именно эти дети оказались более успешными и лучше распоряжаются деньгами.

Это иллюстрация того, что мы часто предпочитаем сиюминутную выгоду долгосрочной.

590-29

Не ходите в магазины без списка

– Учет расходов и доходов я веду с 2006 года, делаю это каждый день. Записываю, сколько потратил и сколько заработал. Как правило, мы теряем порядка 30 процентов денег, которые уходят «не знаю куда», это самая большая статья расходов. Как только мы начинаем вести учет, большая часть этих денег «находится». И это мы еще ничего не оптимизировали, а только начали записывать. Появляется осознанность расходов.

Нужно планировать покупки – начиная с того, что ходить в магазин со списком, и заканчивая тем, что заранее бронировать билеты и туры, покупать подарки. На этом можно много денег сберечь.

Не забывайте о том, что важно не только снизить расходы, но и увеличить доходы. Существуют налоговые вычеты – можно получить от государства обратно часть потраченных денег: на медицинское обслуживание, на страхование, на самостоятельное формирование пенсионных накоплений, на покупку жилья, на обучение.

Хорошая история – бонусы. За год, например, я два раза летал бесплатно по России за «мили». И третье – классический кэш-бек, когда вы совершаете покупки и деньги – от одного до пяти процентов от потраченной суммы – поступают обратно. Не надо упускать все эти возможности, ведь вы все равно пользуетесь пластиковой картой и несете расходы.

В первую очередь страховать надо жизнь и здоровье

– В жизни случаются непредвиденные ситуации, которые в один момент обрушивают линию роста. Надо думать, как от них защититься.

Во-первых, внеплановые расходы. Нужно иметь резервный фонд, неприкосновенный запас: минимум – на три месяца, оптимум – на шесть месяцев, а если ваша профессия предполагает работу, которую сложно найти, – на год. Часть денег я рекомендую хранить на депозите, часть – наличными либо просто на банковском счете.

Во-вторых, страховка. Нередки ситуации, когда на вопрос о страховании люди отвечают: «Я ребенка страхую во время спортивных соревнований». Спрашиваю: «А вы свою жизнь застраховали?» – «Нет, ребенок – главное». Я в таких ситуациях всегда вспоминаю инструктаж по безопасности для пассажиров самолета: «Наденьте маску сначала на себя, а потом на ребенка». Сначала надо защищать свою жизнь и здоровье, во вторую очередь – детей и в третью – имущество. При этом важно, чтобы все финансовые документы хранились в одном месте и близкие знали, где они лежат.

Выбраться из «снежного кома» кредитов

– Если есть много долгов и возможность их выплачивать, существует два подхода, как это делать.

Первый – рациональный. Сначала берем самый дорогой кредит и досрочно гасим его первым, потому что он дороже всего обходится.

Второй подход называется «метод снежного кома». Рассчитываемся по самому маленькому кредиту, появляется психологическое облегчение, что от одного бремени избавились. К тому же выплаты, которые шли на погашение первого кредита, мы дополнительно пускаем на погашение следующего и выплачиваем его быстрее. И так далее. Это не всегда эффективно с точки зрения экономики, но полезно с точки зрения психологии.

Когда человек берет кредит, мы всегда настраиваем его, чтобы балансировал между двумя показателями – нагрузка на бюджет и общая переплата банку.

590-30

Наталья СЕНЧУКОВА, фото: Кирилл ИОДАС