На семинаре «Защита прав потребителей финансовых услуг» обсудили, что изменится для заемщиков и должников с 1 января 2017 года
Закредитованность россиян стала настолько серьезной проблемой, что не обращать на нее внимания уже нельзя, считает член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. Весь прошлый год то в одном, то в другом регионе происходили громкие истории с коллекторами.
Помочь в решении проблемы призван принятый летом 2016-го закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основные его положения начнут действовать с 1 января 2017 года. Участникам семинара по финансовой грамотности Диана Сорк рассказала, что именно изменится и чем это поможет должникам.
Кто может требовать оплаты долга?
– Во-первых, судебный пристав-исполнитель, если есть вступившее в силу решение суда. У нас коллекторы любят называть себя приставами, организацией исполнителей и так далее, чтобы вызвать у человека ассоциацию с государством. Помните: если имеется административный штраф, но нет судебного документа – не может появиться пристав, который будет чего-то требовать.
Во-вторых, сам кредитор – кредитная организация или любое юридическое лицо, которое дало в долг. Закон распространяется и на требования граждан, если сумма выше 50 тысяч рублей.
Требовать долг вправе коллекторская организация, но к ней есть четкие требования. Это не может быть индивидуальный предприниматель, только юридическое лицо. Оно должно быть включено в государственный реестр организаций, осуществляющих взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Не может быть сельскохозяйственный кооператив, который 28-м видом деятельности написал, что зай-мется еще и взысканием долгов.
Кстати, с государственным реестром пока есть проблема: до сих пор не определен порядок его ведения. Получается, что закон вступает в силу 1 января и с этого числа все коллекторские агентства становятся вне закона. Какое будет найдено решение – вопрос пока остается открытым.
На что имеет право должник?
– Должник имеет право знать о том, что к взысканию долга подключили коллекторскую организацию. Ему обязаны направить письменное уведомление о том, что через 30 дней долг будет передан коллекторам. Причем эта бумага не может быть подписана заранее, как у нас любят делать – при заключении кредитного договора включить туда пункт о согласии на передачу долга коллекторам. Теперь это не проходит. Кредитор обязан направить письмо после возникновения просроченной задолженности и иметь доказательства, что человек его получил.
Если нет судебного решения, должник может отказаться от общения с коллекторами. Недостаточно просто прийти и сказать: «Я брал в долг у вас и буду общаться с вами», надо написать соответствующее заявление. Если заявление не принимают, он может направить отказ по почте либо осуществить передачу документа через нотариуса.
Еще ситуация. Вчера человек согласился на взаимодействие с коллекторами, но пообщался с ними недельку и решил: нет, меня это не устраивает. В этом случае он имеет право отозвать ранее данное согласие.
Чего нельзя коллекторам и кредиторам?
– Закон запрещает коллекторам и кредиторам применять силу и угрожать применением силы. Нельзя причинять вред должнику или его имуществу, оказывать на него психологическое давление. Без согласия должника нельзя делать доступными сведения о его задолженности, а также любые персональные данные, в том числе в подъездах, в Интернете.
Впервые у нас ограничили право коллекторов звонить, присылать СМС, писать письма. Теперь запрещено звонить в ночное время – с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Нельзя каждый день подстерегать у дома. Встречаться с должником коллектор вправе не чаще одного раза в неделю. Он не может звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Не вправе посылать СМС чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц.
Кредитор не должен звонить с номера, который не определяется, и тем более звонить и писать из-за границы – это у нас распространенная практика.
Нельзя общаться с третьими лицами, с родственниками должника без их письменного согласия. Случай из моей практики. Мужчина платил алименты, потом зарегистрировался по другому адресу, известил судебных приставов, продолжал перечислять деньги, но однажды в семь утра приходят к его 76-летнему отцу и говорят: надо вернуть долг, иначе сейчас мы вашего сына «берем» за злостную неуплату алиментов и возбудим уголовное дело. У пожилого человека предынфарктное состояние… Теперь такое общение, а также письма родителям из серии, что «ваш сын должен, если хотите защитить его, то заплатите за него, – вне закона. Кстати, письменное согласие, если таковое вдруг появится, должно содержать разрешение на обработку персональных данных.
Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более коллекторов. Эта норма появилась, чтобы не превратить разрешенные две СМС в сутки в сорок две. Ведь если сразу нанять 10 коллекторских агентств, каждое имеет право прислать по две СМС.
Коллектор не вправе общаться с должником, который признан банкротом либо недееспособным, а также если он находится на лечении в стационаре или является несовершеннолетним.
Какая ответственность предусмотрена для коллекторов?
– Коллекторская организация обязана возместить ущерб и компенсировать моральный вред должнику. И то, что в будущем станет болезненной мерой для коллекторов: их могут исключить из реестра за однократное грубое нарушение или неоднократное в течение года.
Максимальные штрафы для коллекторов, согласно Кодексу об административных правонарушениях, до двух миллионов рублей и дисквалификация для физического лица до одного года.
Что изменилось при выдаче микрозаймов?
– Раньше ставки при оформлении микрозаймов доходили до 800 процентов годовых. С 1 января 2017 года при займе до одного года проценты не могут превышать трехкратного размера суммы займа. То есть если человек взял пять тысяч рублей, то максимальные проценты составят 15 тысяч.
Неустойка за просрочку начисляется не на всю сумму займа, а только на его невыплаченную часть. Максимальные проценты не могут превышать двукратной сумму непогашенного займа.
Неустойка начисляется только на сумму основного долга. Не допускается начисление «сложных процентов» – в этом месяце не вернул, значит, сумма возросла и теперь проценты считают исходя из нее. Это неправильно.
Как ограничили штрафы при ипотеке?
– Произошли изменения и в законе об ипотеке – в частности, ограничение штрафных санкций.
Если предусмотрена неустойка, то ее размер не может превышать ключевую ставку Центробанка РФ на дату заключения договора. Случай из практики. У одного моего клиента была прописана неустойка 0,1 процента в день, а ключевая ставка составляла 0,03 процента. Когда мы посчитали сумму по договору, получилось 130 тысяч, а по ключевой ставке – 13 с лишним тысяч. Разница огромная.
Если в договоре не предусмотрена неустойка, то раньше применялась та самая ключевая ставка, теперь еще меньше – 0,06 процента за каждый день нарушения.
Важный нюанс: это касается тех договоров, которые заключены с гражданами при покупке помещения для личных нужд, не связанных с извлечением прибыли.
Что платить сначала – штрафы или проценты?
– Еще одна проблема, с которой можно побороться. У нас в законе сказано, что при возникновении просрочки взыскиваются сначала проценты, потом основной долг и уже затем штрафы и пени. На практике почти в каждом договоре сказано, что сначала списываются штрафы и пени, далее проценты и только затем основной долг.
Что в таком случае надо делать? Предъявлять иск о признании этих условий договора недействительными как противоречащими требованию закона. Возвращаясь к моей практике: человек задолжал порядка 30 тысяч рублей, через какое-то время принес 50 тысяч, у него все списали на штрафы и проценты, а основной долг не уменьшился. Когда такая ситуация повторилась, он пошел с иском в суд.
В Гражданском кодексе РФ есть статья 333, которая позволяет просить суд о снижении процентной ставки, если размер процентов чрезвычайно велик по сравнению с убытками должника. Здесь действует правило, которое я бы сформулировала так: если ты сам себя не защитишь, то никто тебя защищать не будет. Суд не вправе по собственной инициативе применять статью 333, инициатором должен выступать должник.
Освобождает ли незнание от ответственности?
– Потребителям доводится сталкиваться со злоупотреблением правом со стороны кредитной организации: у человека возникла задолженность, а банк об этом не сообщает. Случай из моей практики. Девушка взяла кредит 40 тысяч рублей, выплачивала примерно по три тысячи в месяц. И в какой-то момент у нее возникла задолженность порядка 17 рублей, о которой она не знала. А в договоре было прописано 185 «штрафных» процентов. Потом девушка уехала за границу, а когда вернулась, ей «выкатили» долг более 180 тысяч.
Если кредитная организация знает, что у клиента есть задолженность, но не предъявляет иск, можно говорить о злоупотреблении правом. И в этом случае просить о снижении суммы долга, а в некоторых случаях требовать вообще освободить от процентов, например, когда дело касается наследника. Буквально на следующей неделе у меня будет судебное заседание: женщина умерла в июне 2013 года, у нее остался несовершеннолетний сын. В июле 2016-го банк предъявил ему требование о взыскании долга по кредитному договору, о котором наследник даже не знал. О смерти клиентки банк узнал в 2014 году, и тому есть доказательства, но к нотариусу обратился только в 2016-м.
В таких ситуациях также можно просить о применении сроков исковой давности, если они нарушены. Есть такой нюанс. Например: кредит взят в 2010 году, просрочка началась в 2012-м, договор закончился в 2015-м, а банк предъявил иск в мае 2016-го. За три года до даты предъявления иска все деньги можно взыскать, а все, что ранее, списывается, если будет заявление о сроке исковой давности. Многие об этом не знают и не применяют эту норму, хотя это можно сделать. Банки считают, что могут ждать до момента окончания кредитного договора, а потом в течение трех лет предъявлять иск. Это неправильно. Есть по этому поводу разъяснения пленума Верховного суда, есть судебная практика, когда такие долги списываются.
Наталья СЕНЧУКОВА, фото: Кирилл ИОДАС